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Financiación de automóviles usados & Préstamos de coches en Mississauga

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FINANCIAMIENTO DE AUTOS USADOS & Los préstamos de coche en Barrie

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la financiación de automóviles: Su guía completa

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Seamos realistas, si estás leyendo Drive es probable que gustan los coches. mucho. Eso significa que es más probable que estar pensando en la marca, modelo y color que la mejor manera de financiar la operación cuando llegue el momento de la compra. El peligro es que al hacer la elección equivocada, usted podría terminar pagando un precio sobrealimentado para un coche de gama media.

Cuando se trata de la financiación, la gente sólo quiere lograr que se haga en lugar de gastar tiempo de pesada de las alternativas, según un planificador financiero con Multiforte Servicios Financieros, Kate McCallum. "Una gran cantidad de la emoción y la energía parece ir en, '¿Qué coche va a comprar? ¿Qué opciones tendré en él?'

"La regla de oro es que si se trata de un activo que se deprecia, es una buena idea si usted no tiene que pedir prestado o puede reducir su endeudamiento."

Analista de productos financieros investigador Canstar Cannex, Joshua Zenas, dice compra de un coche no se considera como buena deuda porque el préstamo no es para algo que va a apreciar en valor. "Con esto en mente, la elaboración de la opción de préstamo más barato y ser disciplinado es la clave," él dice.

"Dicen que de no quedar unido emocionalmente al comprar una casa, porque es cuando se cometen errores. Creo que lo mismo se aplica cuando se trata de un coche."

Los cálculos muestran que por Zenas "préstamo" del mismo redibujando $ 30,000 de su hipoteca, a una tasa de interés del 7,2 por ciento, que podría costar $ 26.700 en intereses extra en su préstamo de vivienda en el momento en que lo elimine 20 años más tarde. Esa es su segundo coche allí mismo.

Hay una solución - pero más sobre esto más adelante.

En comparación, un préstamo de coche en el 10,4 por ciento costaría alrededor de $ 8560 en intereses durante cinco años. El uso de su tarjeta de crédito - Sí, algunas personas no quieren que los puntos de recompensa que mal - o un préstamo o arrendamiento con un tipo de interés similar convertiría su compra $ 30.000 $ 45.000 en un uno.

Al considerar sus opciones - y los diferentes adaptarse a diferentes personas, por diversas razones - asegurarse de que está comparando manzanas con manzanas, determinando el coste total de la operación para la que se está suscribiendo.

¿Cuánto interés va a pagar durante la vida del préstamo? ¿Hay tarifas y cargos en la parte superior de eso? Están ahí "descanso" cuesta si paga el préstamo antes de tiempo? ¿Cuánto los pagos mensuales de un costo de arrendamiento largo de su vida y serán todavía tiene que escribir un cheque al final?

Veamos los pros y los contras de las cinco opciones principales de financiación con más detalle.

En el último recuento había alrededor de 400 productos de préstamos personales en el mercado australiano. préstamos personales, incluyendo préstamos para automóviles, son o tasa variable - donde la tasa puede moverse hacia arriba o hacia abajo en cualquier momento - o tasa fija, en cuyo caso la tasa se ancla en el momento del préstamo se saca.

Tales préstamos también pueden ser garantizados o no. Con un préstamo garantizado, el prestamista tiene derechos sobre un activo debe detener el prestatario hacer reembolsos. Es por eso que las tasas de interés de los préstamos garantizados coche tienden a ser un poco más baja que en los préstamos personales sin garantía - porque, como último recurso, el prestamista puede recobrar el coche. A su vez, los préstamos para automóviles nuevos tienden a tener tasas más bajas que los préstamos para coches de segunda mano, porque los prestamistas consideran un coche usado un activo riesgoso que uno nuevo.

Las cooperativas de crédito representan todos los 25 de los préstamos para automóviles Canstar asigna cinco estrellas de "valor excepcional" a principios de este año. Todos menos uno de esos préstamos no tenía un abono mensual y muchos tenían ninguna tasa de solicitud. El préstamo más barato en ese momento era Préstamo Verde de Community First Credit Union al 6,49 por ciento (destinado a los vehículos más respetuosos con el medio ambiente, tales como híbridos), aunque un 7,8 por ciento (Companion Credit Union) era casi tan bueno como lo conseguimos para un coche estándar.

Los jóvenes sin una hipoteca son los principales usuarios de los préstamos para automóviles, dice Zenas.

Se dice mientras que son más baratos, préstamos de automóviles asegurados requieren más documentación - con tasas concomitantes - que un préstamo personal estándar. Y, cuando las tasas de interés están cayendo, es posible que prefiera la maniobrabilidad de un préstamo personal variable. Además, hay costes de ruptura si se paga un préstamo de tasa fija antes de tiempo.

Una pareja de clientes privados con los socios contadores lanzador, Steve Fornasaro, dice con un préstamo más pequeño no va a romper el banco para pagar un par de puntos porcentuales más para conseguir la flexibilidad o características que necesita.

Pros Sencillo de entender, directo al presupuestar.

Contras Las tasas de interés varían tan alto como 16,4 por ciento.

Propina Evitar las tasas de solicitud (hasta $ 250) y cuotas mensuales (hasta $ 10) y se ahorrará hasta $ 850 sobre un préstamo a cinco años.

En vista de ello, la forma más barata de las finanzas es su hipoteca, con tasas variables estándar con un promedio de 7,2 por ciento. En estos días, la mayoría de los préstamos para la vivienda disponen de un servicio offset o redibujar que le permite hacer pagos adicionales sin dejar de tener acceso al dinero si lo necesita.

¿Qué tan fácil es esto? Redibujar $ 30.000, pagar en efectivo para el coche (tal vez incluso negociar un descuento), luego en coche hacia el atardecer.

Pero hay una trampa. Mientras que los préstamos de automóviles tienen de uno a plazos de siete años, su hipoteca puede tener 20 años a la izquierda para funcionar. Y cuanto más tiempo se debe dinero en su coche, más le cuesta.

Un endeudamiento recta de salida $ 30,000 en el 7,2 por ciento que le costaría alrededor de $ 5.800 por intereses durante cinco años. Pero no se está pidiendo prestado más de cinco años.

En la ilustración de Canstar, cuando se vuelve a dibujar $ 30.000, pero no compensan por choques en sus pagos de hipoteca, usted tendrá que pagar $ 26,689 mil en interés adicional durante los restantes 20 años de su préstamo hipotecario. Enhorabuena, has acaba de cumplir un sedán familiar en un coche de lujo.

"Usted no desea distribuir el costo de su vehículo más de 25 años - sólo porque se hace eso con su hipoteca no significa que usted debe hacer eso con su automóvil," dice Fornasaro. "Tome ventaja de la tasa de interés más baja, pero no el plazo ampliado."

¿La solución? Si golpeado sus pagos de préstamos de vivienda por $ 597 para los próximos cinco años que pagaría sólo $ 5812 en interés adicional - el resultado que se esperaba.

Bueno para Gente que "salvar" en su hipoteca.

Pros Fácilmente disponibles; las tasas de interés tan bajas como 6,7 por ciento.

Contras La trampa es que podría convertir la deuda a corto plazo en deuda a largo plazo.

Propina Ponga la cantidad que ha pagado por un préstamo personal o arrendamiento a su hipoteca para pagar a ti mismo.

finanzas comerciante es un área difícil. La gente habla de la presión de los gerentes de negocios en el lugar para inscribirse en finanzas fácil para que pueda "ahuyentar a día de hoy" - y existe la percepción de este tipo de financiación es caro.

Sin embargo, los proveedores de financiación de automóviles, tales como St. George Bank argumentan esto es un error y que las finanzas distribuidor acumula hasta cuando se tiene en cuenta el coste total de otras alternativas.

Un ex gerente de finanzas de concesión que trabajaba en la industria hace algunos años dice bonos al personal estaban vinculados a los objetivos de ventas para las finanzas, así como los automóviles y los concesionarios ganado un corte desde el proveedor de financiación que se levantó, ya que tiene un mayor porcentaje de clientes en préstamos.

Sugiere ganando terreno en las negociaciones al visitar un concesionario a finales de mes, cuando las ventas y los gerentes de finanzas se están quedando sin tiempo para alcanzar sus objetivos. "Yo me vaya allí a las 15:00 de un sábado al final del mes," él dice. "Si es el final del mes, esta venta podría hacer su bono para ellos - y a las 3 pm sólo quiero ir a casa."

Zenas aconseja a aparecer con pre-aprobación para un préstamo a buen precio en otro lugar y que sugiere el distribuidor golpearon.

El gestor de NSW para las finanzas del automóvil con St. George Bank, Michael Rickard, dice una de cada tres personas que financian los coches hacen a través de un distribuidor. La tasa promedio por escrito a través de los distribuidores de St George es 12,95 por ciento, incluyendo la comisión, y piensa que es una comparación justa con el 14 por ciento al 16 por ciento de interés en un préstamo personal sin garantía.

"Hay que mirar el costo total," Rickard dice, incluyendo todos los gastos.

Él, también, apunta a la trampa de pagar un coche con dinero a casa-préstamo de más de, digamos, 20 años. Rickard dice en los concesionarios de St George Bank trabaja, gente de finanzas toda una formación y tendrán que cumplir con las leyes de préstamo responsables que entran en vigor el 1 de enero.

Bueno para negociadores duros.

Pros Conveniencia - se trata de una ventanilla única.

Contras Por lo general, más caro que un préstamo-cooperativa de crédito.

Propina Mira de cerca a paquetes de financiación que tienen los seguros y otros extras incorporados, ya que es posible obtener los complementos más barato en otros lugares.

Los fabricantes de automóviles también ofrecen ofertas de financiación y arrendamiento. Audi acaba de lanzar un acuerdo de financiación para su nueva berlina A1 que empaqueta el precio del coche, mantenimiento y seguros en un pago semanal a partir de $ 169 de la.

Lo negativo es que no es propietario del coche al final del acuerdo, por lo que tiene que hacer un pago de una sola vez con balón o entregar el coche de vuelta.

También hay préstamos más tradicionales que se ofrecen. Toyota Australia, por ejemplo, tiene un precio especial de tan sólo un 2,9 por ciento en el caso "compradores privados autorizados y ciertos ABN [CIF australiano] titulares" en sus modelos Yaris y Corolla. Es, en efecto, un descuento envuelto como las finanzas.

Los préstamos de cuatro años están en oferta hasta el 31 de enero y los compradores pueden disminuir sus pagos aún más al hacer una final "globo" pago de hasta un 40 por ciento al final de los cuatro años.

Fornasaro aconseja analizar este tipo de acuerdos con cuidado. "A veces son muy buenos ya veces tienen todo tipo de condiciones asociadas," él dice. "Incluso se puede ir a otra persona y decir: '¿Cuánto podría hacer este coche para mí por mes?'

"Yo prefiero pagar $ 5000 menos y obtener mi propia financiación de pagar $ 5000 más para obtener un 2,9 por ciento. Usted debe negociar el precio del coche primero, y luego preocuparse por la financiación."

Bueno para La gente no casados ​​con un modelo en particular.

Pros Usted consigue un coche nuevo con bajos pagos mensuales; mueve el fabricante de los excedentes.

Contras Es posible que tenga una suma global a pagar al final y modelos se encuentran restringidas.

Propina Alrededor de la tienda para un descuento en el precio que podrían pesar más que el ahorro y la tasa de interés.

Leasing no es tan atractivo como lo que solía ser, con la caída de las tasas de impuesto sobre la renta y el aumento de los umbrales de impuestos reduciendo los ahorros que se tenían cuando su empleador deposita un coche a través de su paquete salarial.

La forma más popular de envasado de un coche es a través de un contrato de arrendamiento novado, que es un contrato de tres vías relacionada con la sociedad empleador, el empleado y el contrato de arrendamiento.

El director gerente de la flota de encargo, Jim Gallo, dice que como parte de un paquete de salario, el empleado arrienda un coche y transferencias (nova) los derechos y obligaciones a su empleador, que hace los pagos de arrendamiento.

El empleador deduce los pagos de arrendamiento (y los costos de funcionamiento quizás) de sueldo antes de impuestos del empleado, lo que disminuye su renta imponible.

Sin embargo, la otra cara es el empleado pase a estar sujeta a impuestos los beneficios complementarios para el arreglo del coche. El truco está en asegurarse de que el FBT no compensa los ahorros de impuestos sobre la renta. Esto dependerá de su tasa marginal de impuestos y el número de kilómetros que conduce - la tasa de FBT cae a medida que los kilómetros que conduce subida.

Gallo dice que estos días el verdadero beneficio de arrendamiento novación es que FBT no es evaluable en la parte de la cuota de arrendamiento que está a un lado para cumplir con los gastos de funcionamiento.

Así que, en efecto, que está pagando por la gasolina y el mantenimiento del sueldo antes de impuestos. Usted tiene que arreglar un contrato de arrendamiento el uso de este "contribución del empleado" Método para un contrato de arrendamiento que valga la pena si está por debajo del umbral del impuesto superior de $ 180.000.

Incluso entonces, probablemente no hay mucho en él para usted si usted gana menos de $ 100.000 y conduce menos de 15.000 kilómetros.

El otro factor importante en el arrendamiento es el valor residual - el valor de la empresa de arrendamiento financiero estima que el coche va a valer la pena al final del término.

Si el coche resulta ser un valor inferior a esto, usted tiene que cumplir con la brecha.

Y si usted decide comprar el coche de plano al final del contrato de arrendamiento, tendrá que pagar GST en este residual.

Por eso vale la pena estructurar el contrato de arrendamiento a tener un valor tan bajo como sea posible residual, especialmente en un mercado de vehículos donde los valores están cayendo más rápido que nunca, dice Fornasaro.

Se sugiere negociar un residual que es el 20 por ciento del precio después de cuatro años, en lugar de 50 por ciento. Es posible lograr esto haciendo un pago único por adelantado.

"Asegúrese de que hay una cierta equidad en el coche para que no tenga que ellos escribir un cheque por $ 10,000 o $ 15,000 al final - que está sucediendo mucho," él dice.

Esta es una zona complicada, a fin de obtener asesoramiento independiente personalizada por parte de un contador o planificador.

El análisis de costo-beneficio será diferente si usted tiene un pequeño negocio.

Bueno para perceptores de altos ingresos que manejan una gran cantidad.

Pros ahorros de impuestos; el acceso a un coche mejor calidad.

Contras La caída de los valores de automóviles que pueden salir de su bolsillo al final del contrato de arrendamiento.

Propina Comprobar el precio de un modelo de tres años de edad del coche que desee - usted obtendrá una idea de lo lejos que podría caer en valor.

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El valor de reventa es una consideración importante cuando el alquiler de un coche, dice el director general de la Guía del cristal en Australia, Santo Amoddio.

Tu quieres ser "cuadrado" al final de un contrato de arrendamiento, no "al revés", Donde el coche vale menos que el valor residual acordado al comienzo del término.

Sin embargo, la gente tiende a sobreestimar el valor de reventa, tal vez deliberadamente porque quieren hacer sus pagos mensuales más asequibles, dice.

Amoddio dice que el automóvil promedio pierde alrededor del 50 por ciento de su valor en tres años, posiblemente más si se ha hecho un montón de kilómetros.

El color es otro factor importante en el valor de reventa. Usted puede amar el color naranja pero la plata, blanco y negro son más fáciles de vender.

"En lugar de comprar [leasing] el modelo base y la adición de opciones, comprar el modelo de arriba," dice Amoddio.

Las opciones que añaden más valor son los que se pueden ver, como las llantas de aleación de alerón y, en lugar de la bolsa de aire invisible.

Tener el coche mantenido regularmente y mantener los registros de mantenimiento.

Hay un costo mayor para la compra de un coche que sólo la tasa de interés y comisiones. También está el costo de oportunidad.

Un planificador financiero con Multiforte Servicios Financieros, Tony Clark, dice que cuando los clientes vienen a él sobre la financiación de un coche, por lo general con un contrato de arrendamiento novado en mente, trata de hacerles ver el panorama financiero más grande.

Ya sea que el ahorro fiscal de un contrato de arrendamiento novated son reales o no, es una cuestión a tener en cuenta. Clark dice arriendos también tentar a la gente a comprar coches más caros de lo que lo haría de otra manera.

Eso es porque la gente sólo se ven en la cuota mensual y dicen: "Me puedo permitir que," sin tener en cuenta si realmente necesitan un coche $ 40.000 o $ 50.000.

Clark da el ejemplo de un cliente que estaba a punto de vuelco a su arrendamiento novado. Clark señaló al cliente que, mediante la reducción de su renta imponible, el contrato de arrendamiento existente novated había también redujo la cantidad de súper obligatoria su empleador pagó en su nombre por $ 2500 al año.

Sugirió al hombre usar la equidad $ 20.000 que había construido en su coche existente para comprar un coche $ 20.000 pura y simple.

El dinero que habría ido a los pagos de arrendamiento de un activo que se deprecia en cambio fue a antes de impuestos contribuciones super, que tiene sus propios beneficios fiscales y que, en la mayoría de los años, el aumento de valor.

Clark estimó que el cliente podría ser $ 150.000 mejor en cinco años mediante la compra de un coche más barato de plano y contribuir más a súper.


Financiación de coches &# 8211; Los préstamos y arrendamientos de automóviles Explicación

0 utilizado la financiación de automóvilesUno de los conceptos más incomprendidos sobre la compra o el alquiler de un coche nuevo es la forma en la financiación de automóviles realmente funciona. La financiación del concesionario, en concreto, no se comprende bien.

Nosotros&# 8217; explicaré más tarde, pero el concepto clave para entender es que concesionarios de automóviles no financian préstamos para automóviles y arrendamientos. Sin embargo, los distribuidores pueden ciertamente afectar la manera en que las finanzas y la tasa de interés que paga por la financiación.

Distribuidores siempre se venden por dinero en efectivo - no necesariamente su dinero en efectivo

Los concesionarios de automóviles son personas de negocios independientes que tienen una franquicia autorizada con uno o más fabricantes de automóviles. Ellos no trabajan para el fabricante; el fabricante no es dueño de la concesionaria.

Distribuidores compran coches del fabricante, generalmente con gran &# 8220; piso de planta&# 8221; préstamos de un banco o &# 8220; cautiva&# 8221; compañía financiera. El banco cobra distribuidores intereses de dichos préstamos. Los distribuidores tienen que vender coches para pagar esos préstamos, con intereses, así como cubrir otros gastos de funcionamiento de un negocio.

Cuando un distribuidor vende o alquila un coche, que siempre recibe dinero en efectivo, ya sea&# 8217; s directamente del cliente, o de una compañía financiera o un banco que ha prestado a un cliente el dinero.

Un error común es que los distribuidores prefieren obtener dinero en efectivo directamente de un cliente, sin pasar por la etapa de financiación, y que los clientes obtener mejores ofertas en efectivo. Esto no es verdad. De hecho, los distribuidores suelen obtener una comisión o &# 8220; buscadores tarifa&# 8221; en la financiación de automóviles proporcionada por bancos o financieras, por lo que los clientes prefieren financiar o arrendar. Hacen más dinero de esa manera.

Don distribuidores&# 8217; préstamos y contratos de arrendamiento de automóviles t finanzas

Los distribuidores no son banqueros. Ellos don&# 8217; t tiene un departamento de préstamo o arrendamiento. Ellos no aprueban préstamos, a pesar de que a menudo verifican cliente&# 8217; s de crédito. Ellos no financian directamente los coches que venden o arrendamiento. En cambio, han preferido las compañías financieras o bancos con los que trabajan a organizar la financiación para los clientes, como un servicio más distribuidores utilizan el fabricante de automóviles&# 8217; s &# 8220; cautiva&# 8221; compañía financiera, tales como Ford Credit, y Honda Finanzas, aunque algunos pueden utilizar un distribuidor&# 8217; s compañía financiera (por ejemplo, el sudeste de Finanzas de Toyota) o un gran banco nacional (por ejemplo, Ally Bank).

clientes comprar coches no tienen que aceptar la financiación del concesionario-arreglado. Se pueden encontrar su propia financiación con los bancos o cooperativas de crédito si así lo desean. Esto no es cierto para los contratos de arrendamiento, no desde la Gran Recesión.

Distribuidores no procesan arrendamiento o préstamos o pagos toman en arrendamiento o préstamos. Distribuidores simplemente toman los clientes&# 8217; aplicaciones financieras y pasar a lo largo de una compañía financiera. Técnicamente, &# 8220; vender&# 8221; créditos a clientes y contratos de arrendamiento a la compañía financiera. Una vez que la financiación se ha aprobado y dispuesto, el distribuidor se paga y está fuera de la imagen.

Distribuidores de pre-aprobar la financiación de automóviles

Un distribuidor puede hacer una verificación preliminar superficial de un cliente&# 8217; s puntuación de crédito a través de una de las tres principales agencias de informes de crédito. Esto no para la aprobación del préstamo o arrendamiento, pero sólo para determinar si el cliente tiene este tipo de problemas graves de crédito que no tendría sentido continuar con la transacción. Los distribuidores son a menudo culpables de clientes pre-aprobar que tienen mal crédito, con la esperanza de que de alguna manera, de alguna manera, su compañía financiera aprobará ellos.

Recuerde, el distribuidor no es la entidad financiera - que no puede aprobar los clientes para los préstamos o arrendamientos. La compañía financiera o bancaria en la que el distribuidor envía la solicitud de arrendamiento o préstamo harán su propio cheque y mirar no sólo la historia de crédito e historial de pagos, pero las puntuaciones de crédito, y la relación deuda-ingreso. Esta comprobación de solvencia es mucho más profundo que la simple comprobación de que el distribuidor puede haber hecho.

Lo que tu&# 8217; ll pagar &# 8211; su puntaje de crédito

Cuando una compañía financiera o banco comprueba su puntuación de crédito,&# 8217; ll clasificarse en una de tres categorías. En primer lugar, usted podría ser clasificado como un &# 8220; primer&# 8221; al cliente, o &# 8220; Un&# 8221; Nivel o Nivel 0/1. Esto significa que su puntaje de crédito es superior a aproximadamente 700 o 720. Usted califica para la mejor tasa de interés y no debe tener ningún problema en que se aprueben.

Si su puntaje de crédito es de entre aproximadamente 620 y 680, que son &# 8220; cerca de alto riesgo&# 8221; y pagará hasta un 5% mayor tasa de interés que alguien con una mejor puntuación.

Si su puntuación es inferior a aproximadamente 620, se le considera &# 8220; de alto riesgo&# 8221; y es casi seguro que tienen dificultades para encontrar un banco o compañía financiera que está dispuesto a darle un préstamo o arrendamiento. Si usted (o su distribuidor) encuentra uno, la tasa de interés probablemente será extremadamente alta.

Tu siempre deberias saber su puntaje de crédito actual antes de tiempo antes de visitar un concesionario para comprar o arrendar un coche, para evitar sorpresas embarazosas.

Qué&# 8217; s su puntaje de FICO? Descubre ahora cuando se compruebe su informe de crédito por $ 1 en Experian.com! Conocer su puntaje de crédito le ayudará a prevenir problemas. Don&# 8217; t dejó un distribuidor sorpresa que la información sobre usted que usted no&# 8217; t ya saben sobre sí mismo.

primera vez los compradores o arrendatarios con poco o ningún historial de crédito establecido pueden tener que usar un fiador que tiene un buen historial de crédito. El co-firmante&# 8217; s de crédito permite la financiación que se aprobó pero por lo demás no juega ningún papel a menos que el comprador o arrendatario por defecto. Fiadores no tienen parte en la propiedad del vehículo o registro. Fiadores no son copropietarios, a menos que se elija a.

Alternativamente, se puede aplicar a una compañía de préstamos tales como Auto Credit expreso® que se especializa en el suministro de préstamos para automóviles para las personas con crédito menos que perfecto.

Los distribuidores pueden cambiar su tasa de interés

Una de las posibilidades &# 8220; escondida&# 8221; honorarios cuando la financiación de un coche es un margen de beneficio que los distribuidores pueden añadir a su tasa de interés, incluso cuando se tiene un buen puntaje de crédito. esta llamada &# 8220; reserva de distribuidor&# 8221; en la industria.

Decir que la tasa de interés normal (&# 8220; tasa de compra&# 8221;) de la compañía financiera utilizada por el distribuidor es de 4,0%. El distribuidor marca el ritmo en un porcentaje, por ejemplo 2,0%, por lo que su tasa real de 6.0%. Este marcado nunca es mencionado en cualquier parte de los documentos que firme. Los concesionarios de automóviles afirman que la práctica se justifica para cubrir el coste de la organización de los clientes&# 8217; financiación. De hecho, se&# 8217; s ganancia adicional y si lo sabe&# 8217; s allí, se puede tratar de negociar fuera del trato.

“Lo que paga por su préstamo de coche o arrendamiento depende directamente de su cuenta de crédito”

informa Automotive News que un número de fabricantes&# 8217; &# 8220; cautiva&# 8221; compañías financieras se han asentado en un acuerdo de límite marcado 2,5%. California tiene ahora una ley que establece un límite marcado 2,5% para la mayoría de los préstamos para automóviles. Así que parece que el 2,5% es ahora el número mágico en la industria.

Una pregunta común de los consumidores de automóviles es, &# 8220; ¿Puedo negociar mi tasa de interés del préstamo?&# 8221; En la mayoría de los casos se puede tratar de negociar el marcado, pero no el tipo de base, que es fijado por la entidad financiera sobre la base de su calificación de crédito. En el pasado, no había una buena manera de saber hasta qué punto el concesionario de coches estaba marcando el ritmo, pero, ahora, con la reciente &# 8220; acuerdos&# 8221; y las leyes, que pueden asumir la tasa de marcado puede ser tanto como 2,5% añadido a la tasa de base.

Las tasas de arrendamiento son particularmente difícil, si no imposible, para negociar porque la tasa se expresa como &# 8220; factor de dinero&# 8221 ;, y las tasas de doesn&# 8217; t aparecen en su contrato de arrendamiento.

Tenga en cuenta que no todos los distribuidores marcan las tasas de interés, pero parece ser una práctica cada vez más. Asimismo, recuerda que el tipo de base se determina por la compañía financiera valora su historial de crédito y su puntuación de crédito.

Esto es por qué es tan importante entender cómo funciona la puntuación de crédito. Una puntuación baja o errores en su informe de historial de crédito pueden forzar fácilmente una alta tasa de base, incluso sin marcaje. Por lo tanto, conocer su puntaje de crédito y hacer compras alrededor para las mejores tasas son siempre es bueno hacer.

El acuerdo no se realiza cuando se suscribe el contrato de financiación de automóviles

Muchos clientes asumen erróneamente que cuando el distribuidor dice que ha hecho una verificación de crédito y permite que los documentos de la muestra del cliente, que el trato está hecho y todo se envuelve legalmente constituida. No es verdad. El acuerdo no se realiza hasta que el préstamo o arrendamiento ha sido aprobado por un banco o compañía financiera y el distribuidor ha sido pagado por su coche.

Si un cliente tiene problemas de crédito, el acuerdo original se puede cambiar o ser rechazado por completo. El distribuidor puede pedir que se firme un nuevo contrato, o que ser devuelto a su coche.

Lo que firma y lo que significa

Cuando un cliente financia un coche con un préstamo, él o ella firma los papeles que, esencialmente, dicen lo siguiente: &# 8221; Estoy de acuerdo para comprar este coche, utilizando fondos que se prestan a mí por una entidad financiera o bancaria (si soy aprobado), y que el concesionario a intentar arreglar este préstamo para mí, y, si esos fondos no son aprobados por una compañía financiera o un banco, el acuerdo es nulo a menos que el distribuidor puede encontrar otra compañía financiera que me va a aprobar. Si el préstamo aprobado, la compañía financiera o banco pagará el concesionario directamente con los fondos que se han prestado a mí. La entidad financiera o banco entonces trabajar directamente conmigo para organizar los pagos mensuales para pagar el préstamo. Yo entiendo que el distribuidor entonces se han pagado en su totalidad para su coche y ya no estará involucrado en el contrato de arrendamiento o préstamo.&# 8221;

Leasing funciona de la misma manera.

Si su contrato de alquiler o préstamo no es aprobado

La entidad financiera o banco pueden encontrar problemas en un cliente&# 8217; s historial de crédito / puntuación o los datos de deuda-ingreso que les hace Bandera La aplicación como de alto riesgo. A continuación, puede pedir al distribuidor para informar al cliente de que la solicitud no fue aprobada, o que se requiere que el dinero adicional, o que se necesita un co-firmante con el fin de volver a presentar la solicitud de aprobación. compañías financieras y bancos trabajan a través del distribuidor; no trabajan con el cliente directamente hasta que el libro de pago llega después de su aprobación.

Los clientes a veces creen que pueden mantener un coche si la financiación no está aprobado. Porque ellos&# 8217; he firmado un contrato, se sienten el coche es suyo. Este es un error y no es cierto.

Con contratos de arrendamiento, si un cliente no está aprobado, la entidad financiera a menudo se preguntan para un pago inicial cuando no había ninguno inicialmente, o puede pedir un depósito de seguridad, posiblemente cuando no había ninguno inicialmente. Esto podría permitir que el pago se mantenga igual a pesar de que el coste total de la operación ha subido.

Si la entidad financiera o el banco no aprueba un cliente&# 8217; s de arrendamiento o préstamo, el distribuidor no se paga, y el coche sigue perteneciendo al punto de venta, a pesar de que ya puede haber permitido que el cliente para conducir el coche a casa un par de semanas. Si el distribuidor doesn&# 8217; t se les paga, querrá volver a su coche, independientemente de cualquier contrato que el cliente haya firmado.

En segundo lugar, el cliente puede pedir al distribuidor si trabaja con otros bancos o compañías financieras que podrían estar dispuestos a aprobar el préstamo o arrendamiento.

En tercer lugar, el cliente puede darse siempre por su propia financiación de automóviles en un banco o cooperativa de crédito y obtener la aprobación previa. las compañías de préstamos en línea, tales como Auto Credit expreso® proporcionar préstamos de automóviles para las personas que tienen mal crédito.

¿Cómo funciona la financiación de automóviles? Nosotros&# 8217; he explicado todas las cosas que hay que saber sobre la financiación de automóviles y préstamos para automóviles. El estar bien informado le ahorrará dinero y permitirá evitar errores costosos.