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Esta entrada fue publicada el Jueves, 20o octubre de 2011 a las 11:00 pm y está archivada en finanzas personales. Puede seguir cualquier respuesta a esta entrada mediante el canal RSS 2.0. Ambos comentarios y pings están actualmente cerrados.


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Cómo un préstamo de PRRS Resultó Mi $ 12.000 Contribución En $ 20.000

Voy a admitir que&# 8217; Nunca he gustaba la idea de sacar un préstamo para PRRS para aumentar las contribuciones y generar un reembolso de impuestos más altos. Si usted puede permitirse el lujo de pagar el préstamo RRSP más de 12 meses, entonces probablemente debería haber presupuestados y guardados para las contribuciones más altas en el primer lugar en vez de los préstamos.

Sin embargo, después de relectura El regreso de Barber ricos el mes pasado, tengo una idea que aumentaría las contribuciones RRSP del próximo año en un 67 por ciento con el mínimo coste y esfuerzo. Saqué un préstamo de PRRS y así es como funciona:

Ya he contribuido $ 11,100 hacia mi PRRS este año calendario, sino por $ 5.100 de que se alegó en los primeros 60 días de impuestos del año pasado, voy a tener una contribución RRSP total de $ 6,000 para este año de impuestos (2013).

Mi tasa marginal de impuestos es del 32 por ciento, por lo que la contribución de PRRS $ 6.000 generaría un reembolso de impuestos por $ 1.920.

Me ha presupuestado $ 1.000 por mes para las contribuciones RRSP en 2014, o $ 12.000 para el año.

De acuerdo con Chilton, “una idea simple” capítulo, la mayor parte de salvarnos de nuestros ingresos después de impuestos, pero al hacerlo Shortchange nuestros RRSPs y luego a menudo colmo financiera a las lesiones por el gasto de los reembolsos de impuestos.

En su ejemplo ficticio, “Todd” tenía $ 3.000 ahorrado para una contribución de PRRS y Chilton le aconsejó a contribuir $ 5.000 debido a que la cantidad generaría un reembolso de impuestos de $ 2.000 que cubrirá la cantidad prestada.

¿Dónde Todd conseguir el extra de $ 2.000 a hacer que la contribución?

“No me importa donde se consigue, apenas conseguirlo”, aconsejó Chilton. “Transferencia de su cuenta fondo de emergencia, pedir prestado a su hermana, tomarlo de su línea de crédito. Recuerde, usted obtendrá de nuevo en mayo o así. En el cinco por ciento, el interés de más de cuatro meses será inferior a $ 35. Pero se le han aportado un 67 por ciento más para su RRSP!”

Con esto en mente, me prestó $ 20,000 de la orilla en forma de un préstamo de PRRS en un cuatro por ciento. Los pagos mensuales ascenderán a $ 1.703 a partir de enero y termina en diciembre.

Eso aumenta mis contribuciones RRSP 2013 $ 26,000, lo que generará un reembolso de impuestos de $ 8,320. Recuerdo que había presupuestado $ 12.000 para las contribuciones RRSP próximo año. Después de aplicar el reembolso de impuestos para el préstamo de PRRS en algún momento de esta primavera, todavía sólo será de su bolsillo $ 12.000 para el año, pero mi PRRS a tener un extra de $ 8.000 utilizando este enfoque.

Dos advertencias con esta estrategia: Voy a tener que llegar a un extra de $ 703 por mes para pagar el préstamo hasta que mi devolución de impuestos entra, y el costo total de un préstamo de $ 20,000 por 12 meses, vendrá a $ 435. Pero si aplico todo el reembolso a la vez y luego continuar con el mismo calendario de pagos Voy a pagar el préstamo en agosto y guardar el interés de unos pocos cientos de dólares.

El uso de un préstamo de PRRS (o necesidad de su hermana) puede ser una estrategia poderosa para aumentar sus contribuciones RRSP y construir su cartera de jubilación. Sin embargo, tenga cuidado cuando los préstamos para invertir y recordar que esta solución sólo funciona cuando se tiene la disciplina para salvar su reembolso de impuestos, o utilizarlo para ayudar a pagar el préstamo.

Ahora, si me disculpan, tengo algunas compras de Navidad para hacer y estoy buscando una venta de acciones de crecimiento de dividendos.

Creo que esta es una estrategia ordenada para fuerza la disciplina para usar la devolución de impuestos para las contribuciones: sacando el primer préstamo que a continuación se cierne sobre su cabeza, haciendo que mucho más motivados para dar seguimiento a las del plan para invertir (o ahora, pague el préstamo) que gastan .

@Patata &# 8211; Sí, y también me obliga a seguir a través de los $ 12.000 que había presupuestado para contribuir en el año 2014.

Yo no se menciona en el post que tengo $ 30.000 en sala de contribución no utilizada, por lo que es posible para mí para contribuir $ 26.000 este año.

Guau &# 8211; ese&# 8217; s una muy buena parte del cambio de invertir en un solo año

Eso&# 8217; es una buena idea para las personas para comprobar exactamente la cantidad que se puede esperar de nuevo en su reembolso de impuestos antes de calcular cuánto van a tener que pagar por el préstamo. Algunas personas son sólo ligeramente en un alto nivel de impuestos. Tan pronto como se reducen sus ingresos por, digamos, $ 2000, que haya que dejar de nuevo en un soporte inferior. Esto reduce su reembolso de impuestos, a veces considerablemente. Gail Vaz Oxlade advierte acerca de esto en su reciente libro Nunca es demasiado tarde. El reembolso de impuestos también será menor si no fuera suficiente el impuesto fue retenido en la fuente sobre los ingresos, tal vez de la IE durante la licencia de maternidad, por ejemplo.

Mientras que tiene sentido, impuestos prudente hacerlo, y usted tiene la cantidad exacta de devolución de impuestos funcionó, se&# 8217; s un enfoque bastante sólido. yo&# 8217; no estoy en un punto aún cuando tenga sentido a un máximo de mis contribuciones RRSP&# 8230; así que tal vez dentro de unos años nos&# 8217; ll hacer esto y terminar con el mundo&# 8217; s declaración de impuestos más grande! (Es broma, aunque sería bastante grande!)

Bien, pero usted está haciendo esto innecesariamente complicado. Al final del día, simplemente está recibiendo el reembolso adicional para la contribución de PRRS en la primavera de 2014 en comparación con la primavera de 2015.

@Mate &# 8211; qué&# 8217; s complicado sobre este enfoque? Eso&# 8217; s simplemente ahorro forzado, además de que obtiene el beneficio de un año adicional de capitalización.

Me hubiera gustado haber podido contribuir mucho a mi PRRS cuando todavía estaba trabajando. El problema era que mi ajuste de las pensiones (PA) era siempre una cifra elevada que tuvo que ser restado de mi &# 8220; habitación&# 8221 ;. Al final todo significaba que nunca fue capaz de contribuir más de $ 5,000 +/- $ 1.500.

El gobierno quiere cada uno para ahorrar fondos suficientes para la jubilación todavía pone obstáculos, como la AP, en la manera de acabar con los ahorros!

@Bernie &# 8211; la sala de contribución no utilizada construye a partir de 10 años que trabajan en el sector privado. Ahora, en el sector público, mi ajuste de las pensiones cae mi habitación contribución RRSP a alrededor de $ 3k por año. yo&# 8217; ll agotará pronto, probablemente el próximo año, a la que me de tiempo&# 8217; a tratar de máximo fuera de mi esposa&# 8217; s PRRS y luego empezar a trabajar en nuestros TFSAs.

yo&# 8217; estoy curioso en cuanto a por qué se va con el PRRS antes del BTSA Robb. Debe estar en un nivel de impuestos altos?

@Stephen &# 8211; Mi tasa marginal de impuestos es del 32% y que tenía la habitación disponible no utilizado. yo&# 8217; he hecho los cálculos y favorece las contribuciones RRSP más de BTSA en este momento.

Todavía me molesta que tenía un número tan alto de ajuste de pensiones. Podría entender más si mi pensión fue indexado o si cubría la mayor parte de mis necesidades de jubilación. Sólo se constituye alrededor del 27% de mis ingresos de jubilación.

@Bernie &# 8211; Sí, eso sería difícil de tragar, seguro. Y no TFSAs en ese entonces, tampoco.

Yo estaba un poco confundido al principio, pero creo que entiendo su estrategia ahora. En lugar de invertir $ 18k más de 2 años (2013 y 2014), que está invirtiendo $ 26k en 2013 y 0 en 2014. Hace mucho sentido de esa manera, y&# 8217; s algo que debe dar algún pensamiento a def. Este año será el primer año que máximo fuera de mi cuarto de contribución anual, pero tengo un poco de espacio extra de años anteriores por lo que podría E hecho. Por supuesto, mi primera licencia estera hasta que acabe el próximo año, por lo que ahora no es el momento para la obtención de préstamos adicionales. ¡Sin duda visitar este al final del próximo año.

Esto habría sido una gran estrategia en 2008 por seguro! Yo no&# 8217; t piensa I&# 8217; voy a correr a hacer esto de inmediato a mí mismo, pero si era 2008 y yo estaba pensando correctamente, entonces yo debería hacer esto.

Quería máximo fuera de mi HELOC para invertir a continuación, pero pensé que apuesta a la casa era demasiado arriesgado y mi esposa me mataría si algo salió mal, así que decidí no hacerlo.

@AdinaJ &# 8211; ¡Lo tienes! Definitivamente vale la pena un vistazo si&# 8217; ve consiguió la sala de contribución. Otra vez yo&# 8217; no soy de su bolsillo más de lo que habría sido si seguía adelante con mi intención de contribuir $ 12k en 2014.

estrategia interesante, gracias por compartir. ¿Ha considerado el uso de los fondos para pagar la hipoteca en su lugar? Con estas tasas, mi suposición es que para algunas personas que no tiene sentido para pagar nada extra para la hipoteca porque las tasas son tan bajos

@Dave &# 8211; Tengo una hipoteca pagar estrategia bastante agresiva, ya que está (básicamente duplica el pago mínimo cada mes). Algunos dirán que es demasiado agresivo dadas las tasas bajas, pero&# 8217; estoy cómodo en ese nivel, ya que todavía me permite invertir y utilizar estrategias como ésta. Gracias por tu comentario.

Una vez que comience a trabajar a tiempo completo me&# 8217; m definitivamente va a buscar en un préstamo de PRRS, creo que son grandes, especialmente cuando se hace el dinero en ellos!

Robb, leí tu post cuando llegó a mi casilla de correo electrónico, y poner una estrella a ella como un recordatorio para volver a comprobar de nuevo. Durante las vacaciones de Navidad del trabajo, empecé a preparar algunas cosas para mi y mi esposa&# 8217; s declaraciones de impuestos. Uno de los artículos en mi lista era para comprobar nuestra postura referente a las contribuciones RRSP este año, y la forma en que podría optimizarlos. Por lo tanto, fui de nuevo a su puesto y releerlo par de veces más. Me gustó tanto la idea, que voy a tomar un préstamo RRSP también y contribuirá con $ 5000 más de mi PRRS.

Sin embargo, he decidido hacerlo de una manera ligeramente diferente. Por favor, hágamelo saber si usted ve la lógica detrás de mis ideas y si no, ¿por qué no está de acuerdo.

En primer lugar, aunque RBC me ha pre-aprobado para un préstamo de PRRS $ 5000, he decidido que voy a utilizar mi HELOC en su lugar. No he&# 8217; t habla con un representante del banco todavía, pero las tasas de interés utilizadas como un ejemplo de RBC&# 8217; s sitio web eran un poco alto para mi gusto- 4,5%. Mi tasa de interés HELOC es sólo el 3,5%, así que voy a ahorrar unos cuantos dólares. Además, podría haber tomado el préstamo RRSP del Banco de Canadá occidental en el 3%, pero su condición es para bloquear el dinero en uno de sus GIC o comprar sus productos de fondos mutuos. Puesto que yo no&# 8217; t como cualquiera de los que, estoy usando mi HELOC en su lugar. Los fondos se depositan en mi cuenta de auto dirigido PRRS, y me van a comprar algo de azul chip de dividendo en acciones que me gusta.

La segunda idea era tomar el préstamo en la última semana de febrero. Cada año, por lo general a finales de Marzo, presentar nuestras declaraciones de impuestos. Mi reembolso esperado normalmente se deposita en mi cuenta bancaria, a más de una semana. De esta manera, voy a pagar el préstamo casi de inmediato y ahorrar en el pago de intereses también.

Mi pregunta es ¿por qué didn&# 8217; t haces lo mismo? Tal vez, el número total habrían sido diferentes con el fin de generar suficiente devolución de impuestos para pagar la totalidad del préstamo de inmediato. Sin embargo, una vez que lo ha hecho, aún se podía presupuesto y hacer contribuciones mensuales hacia el nuevo año fiscal, en lugar de pagar el préstamo.

Por último, hay una ventaja más para mí hacerlo a mi manera. En general, espero que la mía y mi esposa&# 8217; s para aumentar los ingresos del próximo año. Si tomo un préstamo grande de PRRS y uso mi dólares después de impuestos para pagarlo, voy a terminar con $ 0 aportaciones hacia el 2014 año fiscal. Con el fin de evitar pagar de más en impuestos próximos temporada de impuestos, mi única opción sería tomar otro préstamo de PRRS. Haciendo a mi manera, voy a aportar durante el año, evaluar la situación cuando llegue el momento, y si es necesario, tomar un pequeño préstamo para rematar mis contribuciones.

De todos modos, su puesto era genial, y me arrepiento de no utilizar esta estrategia en años anteriores. supongo&# 8217; s vale tarde que tarde, ¿verdad?

Feliz y próspero 2014 para usted y su familia!

@Elemag &# 8211; ¡Gracias por el gran comentario! Me gusta cómo&# 8217; he pensado en esto y llegar a su enfoque.

Yo no&# 8217; t tiene un HELOC, por lo que&# 8217; d tiene que solicitar uno si quería pedir prestado en él para invertir. La tasa de HELOCs en el TD es del 4%, que es la misma tasa ofrecida por el préstamo de PRRS, por lo que no vio ninguna ventaja allí.

También me gusta la estructura de la devolución del préstamo forzado de más de 12 meses en lugar de la flexibilidad necesaria para pagarlo &# 8220; siempre&# 8221; en el HELOC.

Tiendo a ser un poco impulsiva, que es por eso que elegí para poner en práctica la estrategia ahora en lugar de esperar hasta el final de febrero. Saqué un préstamo RRSP una vez antes de finales de febrero y estaba &# 8220; forzada&# 8221; para colocarlo en un GIC. De esta manera tuve el tiempo para elegir el préstamo correcto y ser capaz de obtener en el producto correcto sin tener que tomar una decisión apresurada.

Mientras estoy sacrificando un poco de interés por tomar el préstamo de unos meses antes, espero que pueda compensar la diferencia (y algo más) al invertir ese dinero antes y ganar algunos dividendos durante ese tiempo.

@Elemag &# 8211; Una cosa más. Yo tenía un montón de espacio contribución RRSP sin usar y esta contribución ha utilizado la mayor parte de arriba. Ahora contribuir a un PAD en el trabajo, lo que significa que sólo se consigue cerca de $ 3.000 por año en la sala de contribución. Mi capacidad de hacer grandes contribuciones a tanto alzado a mi RRSP será severamente restringido en el futuro, por lo que esta era una manera de conseguir esa habitación aporte utilizado con mayor rapidez y tomar ventaja del interés compuesto.

Robb, gracias por su respuesta. La diferencia en nuestros enfoques proviene de nuestra situación diferente. La lección para mí fue que puedo usar el banco&# 8217; s dinero para reducir mi factura de impuestos y al mismo tiempo usar mi ingresos después de impuestos para contribuir a mi BTSA, hacer pagos adicionales en mi hipoteca, etc.