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cosigning empréstimos &# 8211; Devo cosign um empréstimo?

No mundo das finanças pessoais, existem dois comportamentos que são redondamente consideradas tolas: a compra de bilhetes de loteria e cosigning para um empréstimo. Dos dois, a compra de bilhetes de loteria é relativamente benigna; é um pequeno desperdício de dinheiro que ao longo do tempo acrescenta-se, mas não tem outras consequências negativas. Cosigning para um empréstimo, no entanto, pode resultar uma série de consequências negativas para o fiador e essas conseqüências precisam ser levados em consideração antes de concordar com cosign para um empréstimo, não importa o quão perto o fiador é para o mutuário.

co-assinatura de crédito é uma prática de séculos de idade em que uma pessoa ou sinais pessoas para (ou se compromete a ficar bom para) a dívida de outro. Salomão escreveu sobre o co-signatário no livro de Provérbios na Bíblia.

26: Não tenhas um deles que a greve mãos, ou dos que são fiadores de dívidas.

27: Se não tens com que pagar, por que tirariam a tua cama de debaixo de ti?

Este foi um bom conselho, em seguida, e ainda soa verdadeiro hoje. Uma pessoa normalmente precisa de um fiador, porque o seu crédito não é bom o suficiente para garantir o reembolso do empréstimo. O co-signatário está dizendo: “Se ele ou ela doesn&# 8217; t pagar o empréstimo eu vou “Ao assinar o empréstimo co-signatário, em seguida, torna-se juridicamente obrigado a pagar a dívida, se a pessoa que está vouching para decide parar de pagar.. Se o co-signatário não pagar o empréstimo, então a propriedade poderia ser recuperado e revendido para pagar o empréstimo. O mutuário original e o co-signatário poderia, então, enfrentar uma ação legal, como nomeado pelo tribunal julgamentos, garnishments salariais, bem como observações negativas sobre cada um de seus registros de crédito.

Em geral, há duas razões que um mutuário pode precisar de um fiador.

  1. O mutuário tem nenhum histórico de crédito
  2. O mutuário tem mau crédito

Em ambas as situações, os credores querem alguma garantia de que há uma chance razoável de que um empréstimo será reembolsado; mutuários que habitualmente padrão em empréstimos ou cujo rendimento é tão baixa que os pagamentos do empréstimo terá uma grande percentagem do seu salário líquido são muito alto risco. O fiador minimiza o risco para o credor neste caso. Um fiador, então, é realmente emprestando o seu bom nome, renda e ativos de base para o mutuário. Isto em si deve ser uma bandeira vermelha para quem pediu para cosign para um empréstimo.

Co-signatários assumem a obrigação de reembolsar os saldos de empréstimos, juros e as sanções que o mutuário incorre durante o curso do empréstimo, se o mutuário padrões sobre o empréstimo. Em outras palavras, se o mutuário apresenta um comportamento ruim, a pessoa que paga o preço por isso é o co-signatário. No caso do mutuário declara falência do capítulo 7, a dívida cai automaticamente para o fiador, em vez de ser descarregado como normalmente seria. Dependendo do tamanho do empréstimo, isso pode forçar o fiador em falência também.

O recurso primário que um fiador tem quando a inadimplência em um empréstimo é de processar o mutuário para o fiador&# 8217; s prejuízos financeiros. Claro, a probabilidade de coleta do mutuário depois que ele ou ela já foi padronizada em um empréstimo é insignificante. Se o mutuário tem uma renda estável, o tribunal pode exigir penhora de salário, mas se o padrão foi causada por uma perda de emprego, divórcio ou outra mudança de vida, então uma vitória ainda não pode resultar em recuperação financeira. Infelizmente, não há maneira de recuperar os danos causados ​​a um fiador&# 8217; s de crédito que não exercer a mesma disciplina e consciência que criou o grande rating de crédito.

Há circunstâncias em que cosigning um empréstimo faz sentido? Uma situação comum é a de um adolescente a compra de um carro. Se o mutuário for menor e entende-se que o fiador adulto (neste caso, um pai ou tutor) pode e vai tomar posse do ativo a ser adquirido se o menor não efectuar os pagamentos, então cosigning para o empréstimo é razoável. O ato de tomar um empréstimo e fazer pagamentos torna-se uma ferramenta de aprendizagem, e ter um pai monitorar a criança&# 8217; s reembolso do empréstimo garante que o empréstimo é reembolsado. Esta é uma dupla vitória para a criança, porque o adolescente não só adquire o carro, mas ele ou ela também começa a vida adulta com uma boa classificação de crédito. A segunda situação em que cosigning um empréstimo é sensato é quando um pequeno empresário assume a responsabilidade pessoal para o dinheiro o seu negócio empresta. Isso é arriscado e desafia o objetivo de formar uma LLC ou subcapítulo S Corporation, ambas as quais proteger os ativos pessoais de risco em caso de falhas de negócio, mas pode ser a maneira menos onerosa para financiar o crescimento dos negócios. Fora destas duas situações, cosigning para um empréstimo é quase sempre um método infalível de perder dinheiro, destruindo um bom rating de crédito e cortando um relacionamento.

Então, como é que uma pessoa lidar com um amigo ou membro da família que ele ou ela pede para cosign? Em primeiro lugar, determinar se a pessoa é um risco ruim ou apenas em um lugar ruim na vida antes de tomar uma decisão. Se o mutuário é um viciado em drogas, alcoólico, jogador compulsivo ou compradora compulsiva, ou acaba de demonstrar uma completa falta de responsabilidade em relação aos compromissos financeiros, então ele ou ela nunca deve ter acesso ao dinheiro, período. Se a pessoa tem sido responsável no passado, mas teve alguns reveses na vida e precisa de uma mão para cima, então existem três opções que minimizem os riscos ao relacionamento e ao fiador potencial&# 8217; s finanças. O primeiro é apenas para dar o mutuário o dinheiro como um presente. isto&# 8217; s mais fácil para se tornar uma bênção que é para ser um cão de guarda. A segunda é para referir o tomador para um meio alternativo de contracção. Peer-to-Peer recursos de empréstimos, por exemplo, de bom grado assumir os mutuários com crédito instável e permitir que os credores individuais para reunir recursos e financiar o empréstimo. Porque os credores individuais que participam risco limite para US $ 50,00 ou mais, há uma forte probabilidade do empréstimo ser aprovado e totalmente financiado em um curto espaço de tempo. A taxa de juro cobrada será maior do que o de um banco, mas pode ser bem em linha com aqueles oferecidos por empresas de financiamento e será significativamente menor do que o cobrado pelas empresas de cartão de crédito ou credores do payday. Usando um credor peer-to-peer também permite que o mutuário para reconstruir o seu crédito, como o pagamento atempado é comunicada às agências de crédito. A terceira opção, se o fiador potencial tem o dinheiro e está disposta a colocá-lo em risco, é tornar-se o credor. Existem vários recursos on-line que oferecem modelos para notas promissórias, acordos de reembolso, acordos de segurança de empréstimo e Avisos que permitem que um leigo para elaborar um acordo sólido, específico para emprestar dinheiro a um outro indivíduo. Estes documentos estarão no tribunal, se forem preenchidos corretamente, e isso dá ao credor mais controle sobre a situação no caso de incumprimento do que ele ou ela teria como fiadora do empréstimo. A linha inferior é que se uma pessoa pode&# 8217; t dar ao luxo de perder dinheiro, seja através de gifting ou empréstimos, então ele ou ela deve definitivamente dizer &# 8220; não&# 8221; para cosigning para um empréstimo.

Coisas a considerar antes de Co-assinatura em um empréstimo

Uma pessoa normalmente co-indicações para um membro da família ou um amigo, por isso, se algo der errado e a pessoa a quem eles co-assinado para não podem pagar o empréstimo. Poderia causar amargura e animosidade entre as duas pessoas causando ainda mais problemas entre toda a família ou círculo de amigos. A pessoa que faz o empréstimo pode ter toda a intenção de pagá-la; no entanto, às vezes as coisas ruins acontecem a pessoas boas. Antes de concordar em co-assinar pergunte a si mesmo estas perguntas,

  1. Se ele ou ela não pagar o empréstimo que será capaz de pagar a dívida sem me colocar em um ligamento financeiro.
  2. É a pessoa a quem você está assinando para financeiramente estável o suficiente para fazer os pagamentos sobre este empréstimo para saldar a dívida?
  3. O que acontece se eles se afastam, ficar doente ou morrer? (Seria uma boa idéia para garantir o empréstimo contra perda de emprego, doença e morte.

É uma grande responsabilidade para cosign para qualquer um, se você optar por fazê-lo, certifique-se que você tem todos os fatos e são plenamente consciente do que você está se metendo.

Benefícios raros e excepcionais de Co-Assinatura

Existem alguns casos em que seria benéfico para co-assinar,

  1. Um filho ou irmão que está apenas começando e precisa de uma mão para cima.
  2. Um amigo ou membro da família que está se recuperando de uma doença ou extrema dificuldade financeira.
  3. Um pai idoso, membro da família ou amigo que tem uma necessidade genuína, mas não pode obter o empréstimo devido a sua idade.

Crédito é difícil de obter na sociedade de hoje, especialmente depois da crise econômica e os resgates bancários. Assim, para um jovem que está apenas começando para fora, recebendo o crédito que ele ou ela precisa pode ser uma impossibilidade virtual. É aí que um co-signatário pode ser exatamente o que a pessoa precisa estabelecer o seu merecimento de crédito.

pagar contas médicas são a razão número um para a bancarrota no século 21. Uma doença inesperada ou a morte de um cônjuge pode ser financeiramente devastador para uma pessoa ou família. A co-signatário pode fazer a diferença em que a pessoa ou a família&# 8217; s de recuperação financeira.

Bancos, instituições de crédito, alguns lares e comunidades de vida assistida, estão hesitantes em dar crédito para idosos depois de atingirem uma certa idade. A co-signatário pode ser a diferença de que a pessoa ou pessoa (s) continuou vida independente. Aqui estão os fatos; agora é a sua escolha para assinar ou não assinar.