Melhores cartões de crédito para reconstruir o crédito após capítulo 7

Posso manter um cartão de crédito em meu Capítulo 7 Falência?

Se você arquivar para o capítulo 7 falência e estão esperando para pendurar um de seus cartões de crédito, você provavelmente vai estar fora de sorte. Uma vez que sua empresa de cartão de crédito aprende de sua falência, é quase certo que cancelar seu cartão. Mas tudo não está perdido. Leia mais para descobrir mais sobre por que você não pode manter os cartões de crédito quando você pedir falência eo que você pode fazer para obter um outro mais tarde.

Ao se preparar para arquivo de falência, é comum para um arquivador potencial de querer “exclude9rdquo; uma dívida particular do pedido de falência, como um cartão de crédito usado para despesas de trabalho ou despesas médicas de um amado animal de estimação. Não importa o quão importante o cartão pode ser, excluindo a dívida não é uma opção quando você arquivar para o capítulo 7 falência. lei de falência exige que você listar todas as suas dívidas em seu pedido de falência, sem exceção. Em outras palavras, se você deve um dinheiro credor, o credor deve aparecer na sua petição.

Esta regra, no entanto, vai um passo além. Mesmo que você não deve um equilíbrio no seu cartão de crédito, você ainda deve listar em seus documentos de falência. A conta de cartão de crédito rotativo é um tipo de contrato, e seus contratos são automaticamente canceladas pela falência, incluindo cartões de crédito, arrendamento mercantil e garantidos empréstimos para automóveis, para citar alguns. Como resultado, uma vez que sua empresa de cartão de crédito encontra-se sobre a falência e percebe que ele não tem um contrato, ele irá cancelar seu cartão, porque não será capaz de cumprir todas as obrigações em curso. Simplificando, sem um acordo válido em vigor, a empresa de cartão de crédito não será capaz de fazer você pagar por suas compras.

Por que você vai ser oferecido crédito após a falência

Mesmo que você perde seus cartões durante a falência, você ainda será capaz de obter um cartão de crédito ou outro financiamento e consumidor possivelmente mais cedo do que você imagina. Uma vez que o capítulo 7 falência fecha, você estará livre para começar a reconstruir o seu crédito. Na verdade, muitas pessoas recebem novas ofertas de cartão de crédito no correio dentro de meses após a recepção sua descarga Capítulo 7.

Embora isso possa parecer surpreendente, ele vai fazer sentido uma vez que você entender por que as empresas de cartão de crédito vão considerá-lo um bom risco. Aqui está o porquê:

  • Falência apaga todas as suas dívidas de cartão de crédito, então você tem mais renda discricionária para pagar as contas.
  • A maioria das pessoas usar o crédito com cautela após a falência, porque eles não querem encontrar-se na mesma situação (e tendem a se abster de utilizar crédito para compras frívolas).
  • A empresa de cartão de crédito sabe que você não pode arquivar para o capítulo 7 falência por mais oito anos, e por isso há muito tempo para coletar contra você, se necessário.

É claro que a obtenção de um cartão de crédito logo após a falência não é uma escolha sábia para todos. Você está em melhor posição para decidir o que irá trabalhar para você. (Para saber mais sobre os prós e contras de saltar de volta para a esteira de crédito, consulte Devo obter um cartão de crédito após a falência?)

Como reconstruir seu crédito após a falência

Os relatórios de crédito agências de recompensar as pessoas que pode responsavelmente lidar com a mistura de crédito que a maioria das famílias manter, que inclui um ou dois cartões de crédito sem garantia, um empréstimo de carro, e uma conta de crédito imobiliário, como um mobiliário ou jóias cartão de loja. empréstimos de carro, contas móveis e joalheria cartões são “secured9rdquo; contas porque você deve prometer devolver a mercadoria, se você não conseguir fazer seus pagamentos. Depois de ter a combinação certa de crédito, da maior importância, é claro, está fazendo pagamentos atempados.

A cada mês, você vai querer pagar seus saldos até 10% a 30% do seu crédito disponível, mas não pagar o cartão. Pagar todo o seu saldo desencadeia a empresa de cartão de crédito para puxar o seu crédito, e cada vez que isso acontece, o seu crédito leva um golpe.

Há outra razão por que não é uma boa idéia usar mais de 30% do seu crédito disponível: A quantidade de crédito disponível em sua conta influencia fortemente a sua pontuação de crédito. Por exemplo, sua pontuação de crédito será muito maior se você tem US $ 3.000 em crédito disponível, em comparação com apenas US $ 300.

Além disso, uma quantidade heftier de crédito disponível permitirá que você use o seu cartão para suas compras diárias, como mantimentos e contas de serviços públicos e fazê-lo é uma parte importante de reconstruir o seu crédito. Quando você usa seu cartão regularmente e pagá-lo para baixo, mas não fora, a cada mês, você colocar um monte de dinheiro nos cofres da empresa de cartão de crédito, porque cada vez que você usá-lo, a loja deve pagar a empresa de cartão de crédito uma percentagem do seu compra. empresas de cartão de crédito gostam quando você ganhar dinheiro para eles, e, como resultado, a empresa de cartão de crédito irá provavelmente aumentar sua linha de crédito de uma forma surpreendentemente rápida para incentivá-lo a continuar a fazer o dinheiro da empresa.

Este mesmo raciocínio vai ajudar você a entender por que ele não é uma boa idéia para abrir cartas com pequenos limites. Uma linha de crédito de US $ 500 pode prejudicar a sua pontuação, porque você nunca vai ter crédito muito disponível. Em outras palavras, aguentar por cartões com um limite de crédito maior. Se você seguir a técnica descrita acima, a sua linha de crédito irá provavelmente aumentar, e, como o faz, seu crédito disponível vai seguir, cujo efeito será o de elevar sua pontuação de crédito.


Reconstruir seu crédito após a falência

As pessoas tendem a pensar em falência como o equivalente financeiro de quebrar um espelho &# 8212; sete anos&# 8217; má sorte. E enquanto a falência não é nenhum passeio no parque, o medo pode impedir as pessoas de usá-lo como foi planejado: como uma ferramenta para obter a sua casa financeira em ordem.

Não se enganem sobre isso, porém: Há vida após a falência. Se você deve ou não pedir falência é uma decisão profundamente difícil e pessoal, mas você deve deixar que os fatos, e não seus medos, ser seu guia.

O tipo de questões de falência

Antes de ficar muito profundamente nos juncos, é importante falar sobre os dois tipos diferentes de falência disponível para indivíduos:

  • Capítulo 7: Quando você arquivar este tipo de falência, você basicamente acabar com todas as suas dívidas. Ele vai ficar no seu relatório de crédito por 10 anos.
  • Capítulo 13: Este tipo de falência envolve um plano para pagar parte ou a totalidade das suas dívidas ao longo de três a cinco anos. Ele vai ficar no seu relatório de crédito por sete anos.

Claro, há muitas mais diferenças entre os dois. Mas, como regra geral, o Capítulo 7 apresenta mais difícil e mais longo alcance complicações para o seu crédito do Capítulo 13.

Como reparar seu crédito após a falência

A primeira coisa que você precisa lembrar é que todo o propósito de falência é obter sua vida financeira de volta aos trilhos. Portanto, não sinto que é o fim da linha. Pelo contrário, é um novo começo.

Além disso, lembre-se que as informações mais antigas em seu relatório de crédito é menos importante do que mais pontos de dados atuais. Com isto em mente, vamos falar sobre o que você pode fazer para começar a reparar seu crédito depois de&# 8217; ve declarou falência.

O primeiro passo é obter crédito. Você pode ser compreensivelmente um pouco gun-tímido depois de arruinar o seu crédito a última vez. Mas você espero que aprendi algo sobre como usar o crédito de forma responsável. Mais importante ainda, não há nenhuma maneira de começar a reparar seu crédito sem o uso de crédito.

Comece por obter um cartão de crédito imobiliário, não um cartão de débito pré-pago. A maioria dos cartões garantidos exigir um depósito, como a US $ 500, que atua como seu limite de crédito. Fazer pequenas compras a cada mês, pagá-los no tempo, e você está indo eventualmente se atualizado para um (tradicional) de cartão de crédito não garantido.

O importante é certificar-se você não ficar em cima da sua cabeça novamente. Use o seu crédito para compras simples, como gás e mantimentos. Orçamento para essas compras e pagar o cartão fora de cada mês. Isso vai começar a estabelecer um bom histórico de pagamento &# 8212; o componente mais importante de sua pontuação de crédito &# 8212; bem como uma taxa de utilização de crédito favorável, ou quanto do seu crédito disponível que você está usando.

Alguns podem sugerir que você ter um amigo ou membro da família para adicioná-lo como um usuário autorizado em seu cartão, mas isso pode ser perigoso. Se você fizer acontecer para cair de volta para seus velhos modos, imprudente, você não está indo só para executar em problemas com o seu crédito &# 8212; você também risco de danificar seus relacionamentos mais próximos.

Uma vez que você receber o seu crédito de volta em uma trajetória ascendente, o que mais você pode fazer além de fazer pagamentos no tempo e manter seu crédito baixa utilização? Verifique seus relatórios de crédito livre regularmente: Se há um erro ou um problema em seu relatório de crédito, é ainda mais importante para se certificar de que você conseguir retirá-lo mais cedo ou mais tarde.

Agora, alguns empréstimos específicos e linhas de crédito têm built-in períodos de espera depois de declarar falência. Você não pode obter um empréstimo de carro, por exemplo, até que seus débitos foram descarregadas. Sua taxa de juros também será muito elevado &# 8212; então pagar por um carro em dinheiro é uma opção melhor. hipotecas convencionais exigem uma espera de quatro anos após a falência, mas você pode obter um empréstimo de FHA após dois anos.

Fora isso, é só um jogo de espera. Mas, como dissemos acima, os pontos de dados mais antigos sobre seu relatório de crédito são menos importantes do que os mais novos, e continuar crescendo menos relevante a cada mês.

Você pode lamentar os comportamentos que você trouxe para arquivo de falência, mas fazer todas as coisas que você gostaria de&# 8217; tinha feito com sua vida de crédito de idade, e seu crédito vai estar no seu caminho para reparar. Pode demorar entre sete e 10 anos para a falência para cair fora de seu relatório de crédito totalmente, mas você ainda pode obter algum movimento ascendente atrás de sua pontuação muito antes disso.

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