taxa de juros de cartão de crédito média 2015

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Como as taxas de juros são aplicados em cartões de crédito

Nos economia moderna e sistema financeiro, uma loanee está sujeito a pagar uma taxa de juros (aplicado sobre o montante principal), juntamente com o valor do principal, que foi emprestado. Esta taxa de juros também é chamado o custo da taxa de empréstimo que é aplicado sobre empréstimos e cartões de crédito saldos. As taxas de juros que são aplicadas nos empréstimos de dinheiro são chamados a taxa anual ou abril

Compreender a taxa de juros pode ser um trabalho pouco complexo no entanto, para uma pessoa usando cartões de crédito e empréstimos para empréstimos ou emprestar dinheiro, vale a pena investir o tempo.

No artigo a seguir, uma idéia geral e visão geral de como as taxas de juros aplicadas em seus cartões de crédito é fornecido.

Como uma taxa de juros é cobrado

A maioria dos cartões de crédito em países europeus têm um ‘período de graça’. Se você pagar todo o equilíbrio durante o período de carência, nenhuma taxa de juros é aplicada sobre o saldo e você só paga o valor do principal. Qualquer crédito que resta por pagar após este período de carência será submetido à taxa de juro expressa ou encargo financeiro.

encargo financeiro é a taxa de juros que é aplicada sobre o saldo de cartões de crédito. Existem várias maneiras de calcular os encargos financeiros. A seguir estão os seis métodos de cálculo dos encargos financeiros sobre os cartões de crédito:

Neste balanço no início do ciclo de faturamento é usado excluindo quaisquer pagamentos que já foram desmatadas. Este é um dos método eficiente de cálculo dos encargos financeiros.

Este é um dos mais abordagem utilizada para calcular os encargos financeiros. Neste, a média de equilíbrio durante todo o ciclo de faturamento é usado. Por média, o equilíbrio cada dia é somados e divididos pelo número de dias.

Neste método do balanço de cada dia é usado para o ciclo de faturamento. O equilíbrio cada dia é então multiplicado com o valor da diária e adicionou-se.

Este método utiliza o saldo diário para o atual, bem como o ciclo de faturamento anterior. Esta é uma das forma mais cara de cobrar os custos de financiamento. Felizmente para os usuários de cartão de crédito, este método é considerado ilegal.

Neste método, o saldo inicial menos os pagamentos ao longo do ciclo de faturamento, acrescidos dos encargos gerais durante o período. Número de dias no ciclo de faturamento não afetam a quantidade encargo financeiro.

Este método utiliza o saldo final do ciclo de faturamento anterior. Há outros pagamentos ou taxas estão incluídas neste. Também não há efeito do número de dias no ciclo de faturamento na quantidade encargo financeiro.

Fixos e variáveis ​​taxas de juros

Os dois tipos básicos de taxas de juros que se aplicam em cartões de crédito são as taxas de juros fixas e variáveis. taxa fixa de juros permanece estável com a mesma taxa, as taxas só pode ser aumentada pelo serviço de cartão de crédito fornecido depois de um aviso prévio.

taxas de juro variáveis ​​são baseadas em outras taxas de juro e.g. a taxa básica de juros. Assim, os prestadores de serviços de cartão de crédito não tem que dar um aviso prévio aos seus clientes antes de alterar as taxas de juros.

prestadores de serviços de cartão de crédito europeus têm diferentes tipos de taxas anuais para diferentes serviços. Antes de obter um crédito para si mesmo, você deve estar ciente dos termos e as taxas de juros que são aplicadas em serviços específicos. Por exemplo, compras com cartão de crédito, o saldo das transferências e saques, todos têm diferentes APRs aplicadas sobre eles. Há também uma pena de abril que é adicionado quando você padrão em seus termos de cartão de crédito por exemplo pagamentos em atraso.

Principalmente, as taxas de juros são cobrados em bases periódicas mensais ou outros. Cada cartão vem com uma taxa periódica que é apenas uma interpretação da taxa de juros por ano e é fácil de calcular.

Por exemplo, se a taxa de juro aplicada é de 18% por ano, simplesmente dividindo-se a taxa de juros de 18% por 12 (meses), você pode encontrar o por mês de taxa de juros (neste caso, 18% / 12 = 1,5%). Se você quer saber o por taxa de juros dia, basta dividir a 18% com o número de dias (365) e você começa a taxa de juros por dia que é cobrado (neste caso, 18% / 365 = aprox. 0,05%)

Aumento das taxas de juro sobre o saldo

Se o banco está olhando para aumentar a taxa de juros que é aplicada sobre o saldo, ele deve fazer isso depois de um aviso prévio 45 dias. Você, como um cliente, tem a opção de evitar este aumento. Você pode ser impedido de aproveitar os serviços do cartão de crédito, mas você não vai ser submetido a uma maior encargo financeiro sobre o saldo existente.

Como você pode evitar as cargas da finança?

Na maioria dos serviços europeus de cartão de crédito, você pode evitar encargos financeiros, pagando o saldo total no período de carência. No entanto, com certo equilíbrio tais como os adiantamentos de caixa e de transferência de saldo é quase impossível para um cliente para evitar o pagamento de juros, porque eles não têm prazo de carência sobre eles.


Como escolher o seu primeiro cartão de crédito

Abrindo o seu primeiro cartão de crédito é um importante passo para a independência financeira na vida de um jovem adulto. Cartões de crédito são uma ótima maneira de construir o seu histórico de crédito, para fazer grandes compras, e para usar durante emergências. No entanto, você deve proceder com cuidado. Como a maioria das decisões financeiras, existem riscos e benefícios associados à abertura e usando o seu primeiro cartão de crédito. Se você pesar as suas opções com cuidado e estão cientes dos riscos, abrindo o seu primeiro cartão de crédito pode ser livre de problemas.

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Férias 2015 Cartão de Crédito Loja &# 038; Estudo Juros Diferidos

Terça-feira 15 de dezembro, 2015

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taxa de juros de cartão de crédito média 2015

Nick Clements trabalhou na banca de consumo por quase 15 anos e é o co-fundador da MagnifyMoney.

Nesta época de férias, a oferta de livre financiamento de 0% está mais uma vez sendo agressivamente empurrado por varejistas e empresas de cartão de crédito em todo o país, com MagnifyMoney encontrar mais de 50% dos cartões de crédito de lojas que oferecem financiamento promocional nesta temporada de férias. De acordo com o CFPB, as compras de juros diferidos aumentou 21% de 2010 até 2013.

MagnifyMoney realizou um estudo sobre as ofertas sendo promovido em dezembro por cartões de crédito da loja dos 100 maiores varejistas americanos como definido pela National Retail Federation. Os resultados mostram o uso generalizado destas ofertas potencialmente confusos e caros.

Estudo de férias 2,015 loja oferece cartão de crédito encontra táticas predatórias

  • 38% das 100 maiores varejistas americanos oferecem cartões de crédito de loja , com alguma oferta de vários via várias marcas.
  • 52% dos cartões de loja de crédito este feriado estão oferecendo financiamento promocional para novos clientes. Outros oferecem periodicamente financiamento para os clientes existentes, na esperança de prender aqueles com saldos em uma armadilha hierarquia de pagamento, fazendo com que a prevalência ainda maior.
  • 87% dos cartões de loja com ofertas promocionais utilizar juros diferidos. A taxa média de juros sobre esses cartões, 24,8%, é quase 2x a taxa média de juros de cartão de crédito.
  • 72% dos varejistas com cartões de cobrar todos os consumidores uma alta taxa de juros, independentemente da sua pontuação de crédito . A taxa de juros média para estes cartões de crédito é uma chocante 25,07%.
  • Dell e Zales têm as piores taxas para clientes atingido por juros diferidos &# 8211; até 29,99% para a linha de crédito pessoal da Dell, e 28,99% para o cartão de crédito Zales’.

Os negócios continuam a ser comuns, porque:

  • Eles funcionam bem. Os consumidores respondem a 0% ofertas de marketing, independentemente das potenciais armadilhas ou o verdadeiro custo.
  • Eles são altamente rentável. É difícil perder dinheiro com taxas de juros este altas.
  • Eles permanecem perfeitamente legal. No entanto, o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor chamou diferidos ofertas de juros “a exceção mais notória a tendência geral Act pós-CARD em direção a preços cartão de crédito antecipadamente.”

Não há nada mais poderoso do que “livre”. Os economistas comportamentais e executivos de cartão de crédito concorda que a comercialização de um produto como “livre” ou “0% de juros” é a melhor maneira de obter os consumidores a comprar. Mas muito poucas coisas na vida são verdadeiramente livres, especialmente quando eles são dadas a você por uma empresa cujo objetivo é fazer um lucro.

Enquanto o financiamento de 0% pode ser um bom negócio para muitos, pode vir a ser uma armadilha da dívida incrivelmente caro para pessoas que usam uma oferta de juros diferidos e não pagam seu saldo em pleno antes do fim do período promocional. Estes consumidores vai ser atingido com uma taxa de juros retroativos em algumas das maiores taxas de juros no mercado. E com a maioria dos cartões de 0% de crédito tradicionais evitando juros diferidos, os consumidores podem incorretamente pensar cartões de loja têm as mesmas condições favoráveis.

Economia Comportamental introspecção:

  • Dan Ariely realizou uma experiência fascinante demonstrando o poder da Ofereceu dois chocolates para as pessoas “livre”.: A Lindt trufas e um Hershey beijo. Lindt custar 26 centavos, e Hershey custam 1 centavo. 40 por cento das pessoas comprou o Hershey Kiss. Em seguida, ele reduziu o custo de ambos os itens por 1 centavo. Lindt tornou-se 25 centavos, e Hershey tornou-se livre. 90 por cento das pessoas tomou Hershey, mesmo que a diferença de preço em relação permaneceu a mesma. Pessoas esmagadoramente gravitar em torno de ofertas “livres”!

Cartão de Crédito introspecção Gestão

  • Nick Clements comercializado cartões de crédito aos consumidores há quase 15 anos. Certa vez, ele realizou um teste de mala direta. Um grupo de clientes foi oferecido de 0% para 6 meses. Na cópia fina, você poderia ver que havia uma taxa de 4% e uma taxa de go-to de juros de 18,99%. Os outros clientes foram oferecidos uma taxa de juros fixa de 6% para a vida do equilíbrio. A grande maioria das pessoas tomou a oferta de 0%, embora fosse mais caro do que a oferta de 6%. Como Nick comentou: “se você colocar 0% na frente de algo, as pessoas levá-la. Eles acham que é gratuito e apenas agarrá-lo. Mas, ao contrário de Ariely Hershey Kiss, empresas de cartão de crédito esperar algo em troca. E eles vão conseguir.”

É comum que os emissores de cartões de crédito para oferecer uma tarifa promocional (geralmente 0%) para incentivar as pessoas a solicitar um cartão de crédito ou transferência de um saldo a ele. Clientes que se aplicam para esses produtos, será cobrada a tarifa promocional durante o período promocional. No final do período promocional, qualquer saldo remanescente vai ser avaliada interesse à taxa normal. Em outras palavras, as empresas de cartão de crédito são renúncia juros durante o período promocional.

ofertas de juros diferidos são muito diferentes, e são muito comuns com privadas cartões de loja rótulo. A oferta de juros diferidos típico seria “0% de juros para X meses.” Durante o período de juros diferidos especificado na oferta, o consumidor não é obrigado a fazer pagamentos de juros. Se ele ou ela paga o saldo em pleno durante o período promocional, não há interesse nunca vai ser cobrado. No entanto, se o saldo não for pago na totalidade durante o período promocional, os juros serão retroativamente cobrada a taxa de compra standard. Será como o cliente nunca teve uma oferta promocional em tudo. O que torna estas ofertas ainda pior é que as taxas de juros cobradas em cartões de crédito de loja são excepcionalmente alta.

  • De acordo com o Federal Reserve, a taxa média de juros sobre o crédito rotativo nos Estados Unidos é 13,93%.
  • De acordo com a análise do Top 100 americano varejistas de MagnifyMoney, a taxa de juros média de compra em um cartão de loja com uma oferta de juros diferidos é de 24,8%. Isso é 1,8 vezes a taxa de juros média.

Aqui está um exemplo matemática simples para mostrar o impacto de uma taxa de juros diferido. Imagine um cliente toma emprestado $ 2.000 em uma oferta interesse diferido. A taxa de compra padrão é de 24,8%. Ele faz o pagamento mínimo mensal durante o período promocional. Durante os primeiros 12 meses, ele vai ter “evitado” $ 469,61 de juros. No mês 13, o total de US $ 469,61 seria adicionado ao seu equilíbrio. No final do seu período promocional:

  • O equilíbrio terá aumentado a partir do original $ 2.000 emprestado para US $ 2.174 &# 8211; apesar de fazer pagamentos de US $ 227.
  • Seu pagamento mensal vai aumentar de US $ 17,91 no mês 12 a US $ 68,77 no mês 13. Este é um aumento de 2,8 vezes em seu pagamento, e tem o risco de criar um choque de pagamento.

Lojas que oferecem os juros diferidos durante os 2015 feriados

De acordo com um estudo das 100 maiores varejistas americanos conduzidos por MagnifyMoney, 42% dos cartões de crédito da loja estão actualmente a comercialização ofertas de juros em diferido a novos clientes. A seguir estão os detalhes destas ofertas, classificados desde o mais alto TAEG (pior) para o menor:

Nota: A Dell não oferecer um cartão de crédito da loja, mas não oferecem uma linha de crédito rotativo que funciona como cartões de crédito da loja.

Hierarquia de pagamento e clientes existentes

Quando você faz um pagamento para a sua empresa de cartão de crédito, a alocação de que o pagamento não é direta. Normalmente, o saldo total do cliente são agrupados em categorias. Por exemplo, há um Balança comercial , que inclui todas as compras feitas. Existe um saldo de adiantamento de dinheiro , que inclui todas as operações de adiantamento de dinheiro feitas. E haveria uma equilíbrio promocional, que incluiria qualquer oferta promocional. Cada saldo está sujeito a uma taxa de juro diferente (a taxa de compra, a taxa de adiantamento em dinheiro, etc.)

A Lei CARD exigido empresas de cartão de crédito para aplicar pagamentos em excesso do mínimo devido a saldos com a maior taxa de juros em primeiro lugar. (Há uma isenção: empresas de cartão de crédito pode dispensar essa exigência por produtos de juros diferidos Mas eles não são obrigados a fazê-lo..) Esta regra é geralmente amigável do cliente, porque ataca dívida alta taxa de juros em primeiro lugar e economiza o dinheiro do mutuário. No entanto, para uma oferta de juros diferidos, a hierarquia de pagamento pode se tornar uma armadilha da dívida.

Aqui está um exemplo simples. Um cliente tem:

  • Um saldo de US $ 2.000
  • $ 1.500 de que o equilíbrio é de compras, a uma taxa de juros de 25%
  • US $ 500 é sobre uma oferta promocional juros diferidos em 0%
  • O pagamento mínimo é de R $ 51,25, dos quais US $ 31,25 é juros sobre o saldo compra de US $ 1.500

Quando o cliente faz um pagamento de US $ 51,25:

  • $ 31,25 vai para o interesse
  • Os restantes US $ 20 irá para o equilíbrio com a maior taxa de juros. Esse é o saldo de US $ 1.500 compra.
  • Se o mutuário faz um pagamento maior, o aumento da quantidade iria continuar a ir para o saldo de compra. O saldo juros diferidos 0% não vai diminuir.

Em outras palavras, o mutuário teria que pagar os US $ 1.500 de saldos de compra antes de ele mesmo ser capaz de começar a pagar o saldo promocional $ 500. executivos de cartão de crédito chamaria isso de um “equilíbrio blindado”, e é altamente provável que o cliente iria começar a batida com uma taxa de juros retroativo.

Quando Usando juros diferidos Faz Sentido

A oferta interesse diferido pode ser um bom negócio, quando utilizado corretamente. Ela só faz sentido se você pode dar ao luxo de pagar o saldo inteiro (incluindo todas as compras anteriores) durante o período promocional. Se você pagar a totalidade do saldo durante o período promocional, você terá sido capaz de emprestar gratuitamente.

Basta lembrar que a aplicação de um novo cartão de crédito da loja vai bater sua pontuação de crédito. Um único inquérito de crédito não vai ser particularmente significativos (geralmente cerca de cinco pontos). No entanto, se você está pensando em aplicar para um empréstimo de hipoteca ou de carro nos próximos meses, você deve evitar pedir um cartão de loja.

Dicas para os consumidores: Alternativas às ofertas juros diferidos

Se você precisa pedir dinheiro emprestado para fazer uma compra, existem alternativas significativamente mais baratos.

  • Considerar a abertura de um novo cartão de crédito com uma taxa de juro de compra de 0% introdutória. Em particular, você deve garantir que o interesse é dispensada, não adiado. Você pode encontrar cartões de crédito que renunciar interesse por até 21 meses aqui.
  • Se você já fez uma compra e estão preocupados com o vencimento da oferta juros diferidos, considere uma transferência de saldo. Você pode encontrar o melhor equilíbrio transferência oferece aqui.
  • Alternativamente, você pode querer considerar um empréstimo pessoal a partir de um novo credor mercado. Você pode comprar ao redor para a melhor taxa de juros sem prejudicar sua pontuação de crédito aqui.

Pensamentos do nosso Fundador: “Esta prática deve parar.”

Nick Clements, o co-fundador da MagnifyMoney, passou quase 15 anos na banca de consumo e cartões de crédito. Mais recentemente, ele dirigia o maior emissor de cartões de crédito no Reino Unido. Aqui estão os seus pensamentos sobre a prática:

interesse diferido representa uma das piores práticas da indústria do cartão de crédito hoje. Eu não posso acreditar que eu ainda vejo essas ofertas em 2015. Enquanto os consumidores mais experientes são capazes de obter um negócio incrível, as pessoas que não têm o conhecimento são levados a um produto complicado que não é tão “livre” como parece. O produto anuncia 0% de juros. Mas uma pessoa pode fazer o pagamento mínimo e ver seu saldo subir. Por causa das regras de pagamento mínimos complicados, um mutuário pode facilmente ficar preso em dívida sem perceber como a armadilha mesmo foi concebido. Estas ofertas presa em pessoas que os compreendem a menos.

Toda vez que você encontrar um produto ou prática que faz com que todo o seu dinheiro de uma porcentagem muito pequena clientes mal informados, você sabe que tem um problema. amortização negativa, o equilíbrio blindagem e juros retroativos a preços altíssimos, independentemente da pontuação de crédito são práticas que pertencem na década de 90. Emitentes que fazem estas ofertas estão correndo contra o tempo. Ou o CFPB fará regras para pará-lo, ou os credores mercado do Vale do Silício criará um alternativas transparentes. No curto prazo, esta decepção continuará a gerar grandes lucros. Mas, no longo prazo, espero ofertas de juros diferidos acabará por desaparecer. Como deveriam.

Que vergonha para grandes marcas como Apple que continuam a lucrar com este produto enganoso.

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Nick Clements é um escritor em MagnifyMoney. Você pode enviar e-mail Nick at [email protected]

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A verdade sobre &# 8216; Obama Student Loan Forgiveness&# 8217;

Segunda-feira, 28 de agosto, 2017

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A média 2016 graduado da faculdade carrega $ 37.000 no valor da dívida do empréstimo de estudante hoje de acordo com uma análise de estudante empréstimo dívida por Mark Kantrowitz, editor do Cappex.com. Kantrowitz diz MagnifyMoney ele espera que esse número aumente para 2017 graduados.

Não é de admirar que os afogados em dívidas pode ficar desesperado. E scammers vieram acima com uma maneira inteligente para enganar estes mutuários em gastar dinheiro em serviços que prometem para apagar a sua dívida. Um dos mais populares golpes de empréstimo do estudante hoje envolve empresas que cobram os mutuários para se inscrever para o programa chamado “Obama Student Loan Forgiveness”.

O único problema é que não existe tal programa de empréstimo perdão.

A verdade sobre “Obama Student Loan Forgiveness”

Os chamados estudantis empresas “alívio da dívida” usar “Obama Student Loan Forgiveness” como um termo geral para os vários programas de pagamento flexíveis federais estudante empréstimo implementadas na última década pelas administrações Bush e Obama.

O que eles não dizem aos consumidores inconscientes é que estes programas, que incluem planos de reembolso conduzido de renda e Serviço Público Loan Forgiveness, entre outros, são livres para mutuários e não exigem pagamento de quaisquer serviços especiais, a fim de se inscrever.

Prometendo alívio para os graduados universitários endividados, essas empresas levam as pessoas a acreditar que se matricular nestes programas requer assistência especial - o que eles podem oferecer para uma taxa inicial considerável e / ou pagamentos mensais recorrentes. Ao invés de obter a ajuda que necessitam, os mutuários são enganados em pagar por algo que eles poderiam facilmente realizar para livre com um simples telefonema para o seu servicer empréstimo do estudante.

Embora existam várias maneiras que você pode começar enganado por empresas de alívio da dívida que afirmam oferecer-lhe “Obama Student Loan Forgiveness”, há algumas bandeiras vermelhas que podem ajudar a identificar uma fraude.

taxa de juros de cartão de crédito média 20156 maneiras de identificar uma fraude estudante alívio da dívida

É importante notar que não é ilegal para uma empresa de cobrar um mutuário para inscrevê-los em um programa que é livre para eles. Estas empresas são, sem dúvida, levando alguns dos trabalhos fora de ficar inscrito, mesmo que o “trabalho” poderia facilmente ser realizado com um telefonema para o seu servicer empréstimo do estudante.

No entanto, algumas empresas de alívio da dívida levar as coisas um pouco longe demais, e é importante estar ciente de golpes por aí. Afinal, golpes de empréstimo do estudante perdão são realmente apenas uma parte de uma ampla gama de golpes de alívio da dívida. golpes de alívio da dívida compartilham muitas das mesmas qualidades e empregar táticas semelhantes para enganar os consumidores em pagar por seus serviços.

Aqui estão algumas bandeiras vermelhas que atente para:

  1. Eles pedem taxas iniciais. Por lei, os serviços de alívio da dívida não estão autorizados a pedir o pagamento até que tenham realizado serviços para seus clientes. Um serviço de alívio da dívida legítima pode pedir uma inicial taxa, mas eles vão colocar o pagamento em uma conta vinculada, e eles não vão receber oficialmente o pagamento até que eles concluir o trabalho.
  2. Eles cobram taxas por serviços públicos gratuitos. Este é um pouco complicado. Enquanto uma empresa deixa claro que é possível obter acesso a um programa de alívio da dívida do governo de graça, não é ilegal para eles cobrar dos consumidores pela sua ajuda em inscrever nesses programas. No entanto, os piores atores por aí vai manter essa informação para si, levando os consumidores a acreditar que eles precisam para pagar um profissional para o acesso.
  3. Eles afirmam ser afiliado com o Departamento de Educação EUA. O Departamento de Educação, que administra o sistema de empréstimo de estudante federal, não faz parceria com todos os serviços de alívio da dívida. Qualquer empresa que reivindica ser associado com o Departamento de Educação é uma farsa.
  4. Eles “garantia” de que a sua dívida será perdoada. Serviços irá tentar atrair clientes com a promessa de perdão do empréstimo, total ou uma redução em seus pagamentos de empréstimo do estudante. Mas pagamentos mensais para os mutuários inscritos em programas de reembolso de empréstimos estudantis federais são estabelecidos por lei e não pode ser negociado. Além disso, os programas de perdão do empréstimo legítimos lá fora, geralmente requerem a realização de pagamentos por vários anos, e não há nenhuma empresa que posso prometer empréstimo perdão a menos que você atender a esses requisitos de pagamento em primeiro lugar.
  5. Eles anunciam “pré-aprovação” para programas de alívio da dívida. Não existe um “pré-aprovação” para programas de perdão de reembolso ou de empréstimo-driven de renda federal. Eles são livres para os mutuários, e enquanto seus empréstimos estão em boa posição, é uma questão dos tipos de empréstimos que você tem quando você tomou-los de que o qualifica para os diferentes programas. Para ver se você se qualifica para um determinado programa, contacte o seu servicer empréstimo diretamente.
  6. Eles oferecem para fazer pagamentos de empréstimo o seu aluno para você. Você deve ser a única pessoa que apresenta os pagamentos para o seu servicer empréstimo. O Departamento de Educação contratou estes servicers de empréstimo para gerenciar empréstimos estudantis federais e pagamentos de empréstimo devem ser feitas diretamente através de seus websites. Nunca envie seu pagamento para uma empresa de alívio da dívida, mesmo se eles promessa de pagar seus empréstimos para você. A exceção aqui é se você está trabalhando com uma empresa de alívio da dívida para liquidar uma dívida com um pagamento de montante fixo. Nesse caso, eles são legalmente obrigados a manter seu dinheiro em uma conta FDIC-segurados até que se contentar oficialmente a dívida. E se seu cliente decide que eles não querem que os seus serviços, eles têm de devolver os fundos para eles na íntegra.

Faça a sua diligência antes de trabalhar com qualquer serviço de alívio da dívida, mantendo-se atento para essas bandeiras vermelhas, bem como verificar sites como o Consumer Financial Protection Bureau, a Federal Trade Commission, ou o Better Business Bureau para reclamações contra a empresa.

O que fazer se você caiu para uma farsa estudante alívio da dívida

Se você foi enganado por uma empresa de alívio da dívida, existem certos passos que você precisa tomar para evitar mais prejuízos financeiros. No entanto, sei que é possível que você nunca pode obter o seu dinheiro de volta.

Apresentar uma reclamação com o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor e da Comissão Federal de Comércio. scams relatórios, não só pode ajudar os outros a partir de perder seu dinheiro, mas se uma investigação pelos resultados CFPB ou FTC em terno e julgamento, então a empresa de alívio da dívida pode ser obrigado a emitir reembolsos, deixará de negócios e garantir os mutuários não perca em importantes benefícios de reembolso.

Acompanhar os seus relatórios de crédito com todas as três agências de crédito para assegurar a sua informação pessoal não é utilizado de forma fraudulenta. Você pode obter um relatório de crédito livre cada ano annualcreditreport.com ou usar esses serviços gratuitos a acompanhar o seu relatório de atividades suspeitas. Se você tem medo de um scammer alívio da dívida tem seu número da Segurança Social e outras informações financeiras, você pode querer considerar um congelamento de crédito. Isso vai impedir ninguém de ser capaz de abrir uma nova linha de crédito sem que você saiba.

Em contato com as empresas de serviços de empréstimo e ter qualquer poder de autorizações advocatícios removidos. Algumas empresas vão pedir mutuários para dar-lhes uma procuração para que eles possam negociar diretamente com seus servicers de empréstimo. Você não quer deixar qualquer empresa com este privilégio, porque eles serão capazes de tomar decisões sobre seus empréstimos sem você saber.

Contacte o seu banco ou cartão de crédito de suspender o pagamento à empresa de alívio da dívida e ver se eles podem trabalhar com você para tentar obter o seu dinheiro de volta. É comum que os serviços de alívio da dívida para cobrar taxas mensais recorrentes para os seus serviços.

Alterar sua senha Aid Federal Student. Cada mutuário do empréstimo de estudante federal tem um login único para o site https://studentloans.gov, onde você pode acompanhar todos os seus empréstimos federais. Se você deu uma empresa sua informação FSA, considere que a informação comprometida e alterar sua senha FSA imediatamente.

9 Programas Student Loan Forgiveness legítimas

Enquanto não existe tal programa chamado “Obama Student Loan Forgiveness,” existem vários programas de reembolso de empréstimo do estudante legítimos que oferecem estudante empréstimo perdão.

Estes programas têm uma ampla gama de requisitos e condições de pagamento, alguns tão curto quanto cinco anos, outros contanto que 25 anos, e pode estar disponível com base nos tipos de empréstimos estudantis federais que você tem, bem como sua carreira escolhida.

Além de programas de perdão de empréstimo, existem programas que oferecem assistência reembolso do empréstimo ou descarga empréstimo. Quanto pode ser descarregada e o montante da assistência de reembolso varia muito, dependendo do programa.

9 exemplos de programas de empréstimo legítimo perdão, programas de assistência de reembolso do empréstimo e programas de descarga empréstimo

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O que fazer se você não pode pagar seus pagamentos de empréstimo do estudante

Se você está lutando para pagar seus pagamentos de empréstimo do estudante, existem algumas ações que você pode tomar para garantir seus empréstimos permanecem em boa posição e você evitar um default que poderia impactar negativamente sua pontuação de crédito.

Se inscrever em um plano de reembolso-driven renda

Se você é incapaz de pagar o seu pagamento atual, você pode aplicar para mudar os planos de reembolso. Por exemplo, se você estiver em um plano de reembolso padrão para seus empréstimos estudantis federais, você poderia pedir para se inscrever em um plano de reembolso-driven renda. Se você já estiver em um plano de IDR e sua renda mudou significativamente, você pode pedir para que o valor do pagamento recalculado.

Pedir um adiamento ou paciência

Se você está passando por uma dificuldade financeira temporária, você pode perguntar ao seu servicer empréstimo para aplicar um adiamento ou paciência, que não exigem que você faça pagamentos durante o adiamento ou paciência. Embora ambos um adiamento e paciência oferecer-lhe alívio de fazer pagamentos, com uma tolerância será necessário para, eventualmente, pagar o juros acumulados durante esse tempo. Além disso, é importante notar que, enquanto você está em adiamento ou paciência, você não está fazendo pagamentos, o que significa que você pode estar perdendo programas de perdão como PSLF se você estiver trabalhando no serviço público ou para uma organização sem fins lucrativos.

Considerar o refinanciamento ou consolidação de seus empréstimos

Refinanciamento envolve tomar um novo empréstimo de um credor privado e usando esse empréstimo para pagar o seu empréstimo de idade. As vantagens de refinanciamento incluem uma taxa de juro reduzida e a facilidade de ter apenas um pagamento. Se você refinanciar um empréstimo de estudante federal, você perderá todos os benefícios que os empréstimos estudantis federais oferecem.

Alternativamente, você pode consolidar seus empréstimos federais. Um empréstimo de consolidação direto combina todos os seus empréstimos usando a taxa de juros média ponderada em um empréstimo. Então, ao invés de lidar com vários servicers de empréstimo e vários pagamentos de empréstimo a cada mês, você só tem um pagamento de empréstimo do estudante para fazer cada mês. Você pode aplicar para um empréstimo de consolidação direto, sem nenhum custo através do site Ajuda Federal Student do governo.

Se você tem empréstimos privados, o credor pode não oferecer tantas opções de pagamento como empréstimos federais. Estenda a mão e trabalhar com o seu credor de qualquer maneira. Eles podem oferecer um programa de dificuldades financeiras que abaixar seus pagamentos. Seu servicer empréstimo seria muito melhor trabalhar com você para garantir que eles são pagos.

Considerar a falência se você pode passar o “teste de dificuldades”

Embora seja altamente improvável que você será capaz de cumprir os seus empréstimos estudantis em processo de falência, não é impossível. Você deve mostrar que seus empréstimos imporia um encargo financeiro excessivo que não vai embora ou que o empréstimo não foi um empréstimo de estudante qualificado na medida em que não se encaixam na definição ou estava em uma quantidade que excede a escola&# 8217; s custo de atendimento. Um exemplo de onde este argumento tem sido bem sucedida seria um empréstimo bar privado, um empréstimo contraído para cobrir as despesas de fazer o exame bar.

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Liz Stapleton é um escritor em MagnifyMoney. Você pode enviar e-mail Liz aqui